ביטוחי חיים
ביטוח חיים מאפשר לאנשים החשובים לנו להמשיך את החיים עם דאגה אחת פחות – הדאגה הכלכלית, ביטוח חיים מאפשר למשפחה לקבל פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית או שילוב ביניהם. רכישת ביטוח חיים מצריכה תכנון לאורך זמן ותלויה במספר גורמים : מצב משפחתי, מספר ילדים, גובה השכר, הלוואות והתחייבויות, מצד שני יש להתחשב במקורות הכנסה שיעמדו לרשות המשפחה במקרה פטירה חלילה – תוכניות חיסכון, נכסים מניבים וכו'. תכנון נכון יאפשר לכם לחסוך לא מעט כספים ולהבטיח שבמקרה פטירה חלילה הביטוח יענה על דרישות המשפחה.
ריסק קצבתי
במקרה פטירה בטרם עת של אחד המפרנסים, יכולת הקיום היומיומית של משפחת הנפטר עלולה להיפגע כתוצאה מאובדן ההכנסה. ביטוח ריסק 1 חד פעמי מעניק למשפחה בעת קרות האירוע, סכום כספי חד פעמי שיאפשר להם לשמור על רמת החיים לה הם רגילים ולהמשיך בשגרת חייהם, ללא צורך בהסתגלות למציאות כלכלית חדשה ומגבילה
ביטוח חיים למשכנתא
כחלק מהליך נטילת משכנתא הבנקים מחייבים לבצע ביטוח חיים וביטוח מבנה, שני כיסויים ביטוחים אלו נועדו להגן על ההלוואה שנלקחה מהבנק, במקרה פטירה חלילה חברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה לבנק וכך המשפחה נותרת עם נכס נקי מהלוואות.
בנוסף לביטוח חיים קיים גם ביטוח לנכס שנועד להעניק פיצוי במקרה של נזק או הרס מוחלט לנכס, שוב נועד להגן על ההלוואה של הבנק ולהבטיח בכל מקרה של נזק לרכוש או חלילה מקרה פטירה את גובה ההלוואה.
למרות שההתייחסות לביטוח משכנתא "כמשהו" שחייבים לעשות כי הבנק מחייב, חשוב לוודא שהביטוח תואם לגובה ההלוואה ולא פחות חשוב הביטוח לנכס יעניק לכם כיסוי מקיף (במיוחד יש לשים לב לנזקים לצד ג' – לדוגמא נזק מים בנכס שלכם שגורם לנזק בנכסים צמודים)
ביטוחי בריאות
כמה פעמים יוצא לכם לומר “העיקר הבריאות”?
כולנו מבינים שמצב רפואי מורכב משבש את החיים שלנו ונעשה הכל כדי לחזור לחיים נורמליים ולמצב בריאות תקין,
ביטוח רפואי פרטי נועד להעניק לכם שקט נפשי ואת הטיפולים הטובים ביותר בארץ או בחו”ל.
מהם הכיסויים העיקריים בפוליסת בריאות פרטית?
-
ביצוע ניתוחים פרטיים בארץ.
-
ביצוע ניתוחים פרטיים בחו”ל.
-
כיסוי לביצוע השתלה בארץ או בחו”ל
-
כיסוי לתרופות שלא בסל הבריאות.
-
כיסוי לטיפולים מחליפי ניתוח.
-
התייעצויות פרטיות, C.T או M.R.I .
-
מגוון כיסויים נוספים הקשורים לטיפולים בילד, טיפולים אלטרנטיביים ועוד.
מחלות קשות:
בעת גילוי מחלה קשה נגרמות הוצאות נוספות למבוטח ולמשפחתו שאינן מכוסות במסגרות האחרות, הן הפרטיות והן הציבוריות, כגון: הסעות, עזרה בבית, אובדן ימי עבודה, אביזרים מיוחדים, תמיכה פסיכולוגית ועוד. פוליסת מחלות קשות נותנת בידי המבוטח פיצוי כספי שאת גובהו ניתן לקבוע בעת הכניסה לביטוח. הסכום משולם במלואו כפיצוי וללא צורך בהוכחת הוצאות.
ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל
-
ביצוע הניתוח בחו"ל לאחר תיאום עם המבטח – כיסוי לשכר המנתח והמרדים, הוצאות חדר ניתוח, דמי אשפוז ובדיקה פתולוגית
-
הבאת מומחה לישראל לפי בקשת המבוטח ולפי שיקול דעת המבטח, לצורך ביצוע הניתוח, יבוצע כתחליף להוצאות הבסיסיות וההוצאות הנוספות בקשר עם הניתוח
נספח הרחבה לתרופות
הנספח מעניק כיסוי לתרופות שאינן מכוסות בסל התרופות, ואינן כלולות בסל הבריאות, לטיפול במצבו הרפואי של המבוטח, ובדיקות להתאמת תרופות לסרטן.
פתרונות פיננסיים
עקב הרגולציה מוצרים פיננסים רבים שהיו נחלת הבנקים בתחום החיסכון וניהול תיקי השקעות עברו לחברות ביטוח ולבתי השקעות,
ניהול כסף וחסכון לטווחים על פי רצונו של הלקוח
אחד המוצרים הוותיקים שהיוו חלופה לבנקים, ניתן לנהל תיק השקעות באופן עצמאי או באמצעות מנהל תיקים, מוצר זה נחשב למוצר פרמיום לאורך שנים וניתן היה ליהנות מניהול תיק בסכומים שהתחילו במאות אלפי שקלים ומעלה, לאחרונה התווספו לשוק חברות לניהול תיקים דיגיטליות, חברות אלו מאפשרות ניהול תיקים גם בסכומים נמוכים של אלפי שקלים.
יתרונות: ניהול מותאם אישית לצורך ולטווח ההשקעה כולל יכולת ביצוע פעולות בהתאם לצורך של הלקוח.
חסרונות: עלויות דמי הניהול, קניה מכירה, דמי שמירה ועוד. כמו כן לא קיימים ניגודי אינטרסים בין הגוף המנהל
פוטנציאל תשואה: טווח רחב של תשואות בהתאם לרמת הסיכון, קיים סיכוי להפסדים.
מוצר נוסף המכונה בשם פוליסה אך אין בו שום מרכיב ביטוחי והוא מהווה תוכנית חיסכון לכל דבר ועניין, בעשור האחרון אנו עדים לצמיחה מואצת בהפקדת הציבור לפוליסות חיסכון בחברות הביטוח, לתוכניות אלו מספר יתרונות בולטים : תשלום המס ( בגין רווחים ) משלום רק בעת הפדיון ולא במעבר בין מסלולי השקעה (להבדיל לדוגמא במעבר בין קרנות נאמנות שמחויב במס ), בפוליסת חיסכון קיימים מסלולי השקעה רבים החל מסלולי שמשקיעים במכשירים בשוק ההון (מניות, אג"ח, מניות חו"ל, שקלי ועוד) וממשיך בהשקעה בנכסים לא סחירים, נדל"ן ותשתיות.
בנוסף, ניתן לחסוך סכומים קטנים ( חד פעמי או בהפקדה שוטפת), הכספים נזיליים ואין צורך בנקודות יציאה, ניתן לקבל הלוואה בתנאים מעולים על סמך החיסכון הצבור
יתרונות: השקעה בסכומים קטנים, יתרון מס, נזילות, דמי ניהול קבועים וידועים מראש.
חסרונות : דמי ניהול גבוהים בסכומי חיסכון קטנים ( ניתן למיקוח).
פוטנציאל תשואה: טווח רחב של תשואות בהתאם לרמת הסיכון, קיים סיכוי להפסדים.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים -הוא ביטוח פנסיוני שנועד לתת שלושה פתרונות:
1. חסכון לעת זקנה-חסכון שאדם חוסך במהלך חייו כספים בביטוח מנהלים ישמשו למחייתו לאחר פרישתו מהעבודה כל ימי חייו וחיי זוגתו.
2. ביטוח למקרה מוות -ביטוח חיים בתשלום חד פעמי שנועד להבטיח כי במקרה שהעמית בקרן נפטר ( יזכו המוטבים שקבע לקבל סכום חד פעמי בגובה שקבע המבוטח.
3. אובדן כושר עבודה – הוא כיסוי ביטוחי, שנועד להבטיח תשלום קצבה חודשית לחוסך בגובה שלך 75% משכרו משתנה על פי הגיל ומחיר הכיסוי, וזאת במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד עקב מחלה או תאונה.
תכנון פיננסי
תכנון פיננסי הוא תהליך אשר בסופו תדע:
כיצד תוכל לממש את השאיפות האישיות שלך ושל התא המשפחתי שלך- והאם תוכל לשמור על אותה רמת חיים גם בעתיד, תוכל לעזור לילדיך בבניית עתידם ועוד
היכן מושקעים כספיך- והאם הם מושקעים ברמת הסיכון המתאימה לך
כיצד תוכל לחסוך כסף רב בניהול החסכונות והנכסים שלך ושל משפחתך
כיצד מורכב תיק הביטוח שלך- האם הוא תואם לצרכים שלך ושל התא המשפחתי שלך
מה כולל תכנון פיננסי?
במסגרת מספר פגישות אישיות עם מתכנן פיננסי מומחה, נבחן את ההוצאות העתידיות השוטפות והחד פעמיות שלך אל מול מקורות ההכנסה משכר שוטף, חסכונות פנסיוניים ונכסים פיננסיים אחרים ונבנה עבורך מפה פיננסית באמצעותה תדע כמה כסף ברשותך ברגע זה, כמה צפוי להיות לך בעת מימוש הנכסים, כיצד תוכל לסייע למשפחתך ולילדך בבניית העתיד שלהם ואיך תוכל לשמור על אותה רמת חיים בה אתה חפץ.
קופת גמל להשקעה
מוצר “צעיר” יחסית בשוק ההון, מהלך של האוצר להחזיר את קופות הגמל ההיסטוריות עם יתרונות עכשוויים ( מהלך של האוצר להחזיר את הישראלים להרגלי חיסכון ), מוצר זה מאפשר את כל היתרונות שקיימים בפוליסת חיסכון בנוסף ליתרון משמעותי נוסף, אם התאפקתם ותמשכו את הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית, תהנו מפטור מלא ממס על הרווחים ( וזה שווה מון כסף).
קיימת מגבלה על הפקדה של 70 אלף ₪ בשנה לכל לקוח.
יתרונות: הטבות מס בגיל פרישה, נזילות. דמי ניהול נמוכים.
חסרונות: מגבלה על גובה ההפקדה השנתי.
פוטנציאל תשואה: טווח רחב של תשואות בהתאם לרמת הסיכון, קיים סיכוי להפסדים.
קרן פנסיה
קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון, שמטרתו לייצר הכנסה חודשית קבועה לזמן פרישה ומקנה הגנות ביטוחיות למשך תקופת החיסכון. קרנות הפנסיה יודעות להמיר סכום כסף שנצבר בהן במשך כל תקופת החיסכון, לקצבה חודשית, שנותרת יציבה למדי.
הפרשות עובד ומעביד
כדי לייצר סכום משמעותי שעל בסיסו תשולם לחוסך פנסיה חודשית בעת פרישה, במהלך שנות העבודה אנו כעובדים מפקידים באמצעות המעסיק חלק קטן מתוך השכר (6% ועד 7% ממנו בחודש, ליתר דיוק), המכונה "תגמולי עובד" לאחת מקרנות הפנסיה, המתנהלות בבתי ההשקעות ובחברות הביטוח. במקביל להפקדת העובד, המעסיק מבצע הפקדה נוספת (6.5% ועד 7.5% מן השכר), המכונה "תגמולי מעביד", ובנוסף – המעסיק מפקיד גם רכיב של כספי פיצויים (6% ועד 8.33% מן השכר), סכום אשר מצטבר בקרן והופך לנזיל במקרה של סיום יחסי עובד-מעביד ומשמש כתשלום פיצויי פיטורין, כמו כן, גם עצמאים נדרשים להפקיד חלק מהכנסתם לקרן פנסיה.
פיצויי פיטורין
מכיוון שהפיצויים הם חלק בלתי נפרד מהכספים שישמשו לתשלומי הפנסיה, כדאי להימנע ממשיכתם גם בעת החלפת מקומות עבודה.
אפיקי השקעה
הכספים המופקדים בקרן, מושקעים במגוון אפיקי השקעה בשוק ההון, במסלול השקעה לבחירת החוסך וחלק מתיק ההשקעות אף מניב תשואה שנתית קבועה בשל אגרות חוב ייעודיות שהנפיקה המדינה, בהן מושקעות קרנות הפנסיה.
כיסויים ביטוחים
קרנות הפנסיה, אם כן, מהוות מקור מרכזי ליצירת הכנסות בגיל הפרישה. אך מעבר לכך הן כוללות חבילה של כיסויים ביטוחים חשובים – האחד: כיסוי למקרה מוות, המשולם לאלמנ/ה במקרה פטירת העמית בקרן הפנסיה, בצורה של קצבת אלמנ/ה חודשית לכל החיים. גובה הקצבה תלוי בשכר המבוטח ובמסלול הביטוח בו בחר העמית. בנוסף, קיימת זכאות גם ליתומים בקבלת קצבה ועד גיל 21. כמו כן, כוללת קרן הפנסיה כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה. עמית שאיבד את כושרו לעבוד יכול לתבוע את הקרן ולקבל ממנה פנסיית נכות, בגובה של עד 75% מהשכר הקובע שלו, בכפוף להצגת אישורים רפואיים ולהחלטת ועדת הקרן.
קרן השתלמות
קרן השתלמות היא מוצר קצת מוזר, מצד אחד היא “יושבת” תחת הקטגוריה של מוצר פנסיוני ( לפי הגדרות האוצר ), מצד שני מדובר בתוכנית חיסכון לתקופה בת 6 שנים, אז אחרי מחשבה החלטנו להתייחס לקרן השתלמות כמוצר פנסיוני מהסיבות הבאות :
-
קרן השתלמות ניתן לפתוח רק כשכיר עם מעסיק או בתור עצמאי.
-
המדינה מכירה בהפקדות לטובת קרן השתלמות כהוצאה מוכרת למעסיק או לעצמאי.
-
אנחנו חושבים שקרן השתלמות נועדה לחזק את החיסכון לגיל פרישה, נכון שכולם חושבים שמדובר בתוכנית חיסכון שמשתחררת כל שש שנים ועוזרת לנו להחליף רכב, לשפץ את הבית או לעזור לחתונת של הילד.
תכנון פרישה
בשנת 2012 חוקק תיקון 190 לפקודת מה הכנסה שעשה שינוי משמעותי ביותר בכל הקשור לקצבאות, פטורים על פיצויים,
פטורים על פנסיות והיוון קצבאות.
כיום, בניגוד לעבר – כל אדם אשר מגיע לגיל הפנסיה חייב לדאוג לעצמו ולהגיש בקשות וטפסים כדי לממש את זכותו לפטורים המגיעים לו על פי חוק.
כלומר – המדינה מצפה שכל אדם ימלא את הטפסים הרלוונטיים (שהם מורכבים ומסובכים ביותר) כדי לממש את זכותו החוקית. אבל האמת המרה היא שכדי לדעת מה נדרש ומה כדאי, מה מותר ומה אסור ואיך מונעים משברים וטעויות גורליות במילוי הטפסים הללו צריך להבין בכל הפרטים הקטנים. לכן, סיוע בנו בתהליך ההכנה לפרישה יחסוך לכם זמן רב ויבטיח שכל זכויותיכם ימוצו.
